郭田勇：外资银行在中国的个人房贷市场才刚刚起步。产品都有一定特色，但是开发贷款捆绑、业务总量不全、设置门槛高等都限制了其发展。

　　事实上，中外资银行的“房贷”之战，早在外资银行被允许在内地设立分行时就已经硝烟四起。2006年5月，香港汇丰银行首次在京、沪、穗等城市推出以港币和美元为主的固定利率按揭贷款，花旗和渣打银行同期也表示，有意介入中国个人房贷市场，两家银行将在增加住房按揭等方面加大力度。据有关调查报告显示，未来3年外资银行计划推出的新业务中，房屋贷款业务名列前茅。

　　在个人消费贷款中，房贷的风险较小，而且北京房价也一直在稳步上涨，房贷肯定成为外资银行全力争取的业务。外资银行的入境对房地产市场来说是个好事，房地产企业融资的渠道更多，购房者可选择的空间更大。但目前来看，外资银行的房贷产品还不够丰富，每家银行仅有几个品种。

　　《新地标》：您如何看待外资银行进入我国房贷市场？

　　郭田勇：外资银行有三大优势。一是产品创新。在国内银行个人房贷产品相对单一、同质化严重的现状下，外资银行在产品开发、创新上有新的亮点，其产品更加灵活与多样化，从而能够满足不同人群的需求。二是服务优质。外资银行会根据市场的需求来推出产品，而不像中资银行那样根据现有产品来“创造”市场需求。此外，全球资源配置的优势也将使得外资银行高端客户服务优势突出，外资银行将给国内客户带来新的服务体验。

　　然而，外资银行发展房贷也有其自身的限制，网点少，起点高，在整个营销网络的建立以及上下游资源的整合上，外资银行与中资银行相比都处于劣势。外资银行刚刚才进入国内市场，其各种产品的本土化仍需要一个过程。

　　《新地标》：购房者应该如何权衡考量并进行选择？

　　郭田勇：购房者对于外资银行的房贷产品不应抱有太大的期望。首先，外资银行对国内市场不够了解，产品有可能水土不服。其次，外资银行在短期内尚不会进行大规模扩张。再次，外资银行在国内的人民币业务将会有所侧重，特别是在个人房屋贷款业务方面，对于中高端客户而言也许会迎来优质的产品，但对于普通贷款客户而言却不一定合适。最后，外资银行虽然目前阶段性降低进入门槛，但较高的管理费及其他收费也是购房者不能不考虑的成本。

　　购房者应该根据自身的实际情况来选择适合自己的房贷产品，而不是对外资银行盲目的追随。

　　《新地标》：中外资银行在争夺个人房贷市场的过程中，各自的产品都有哪些异同？

　　郭田勇：第一是贷款起点问题。渣打银行是30万元起贷，汇丰银行则是50万元起贷，中资银行则一般为1万元起贷。

　　第二是房龄。中资可放宽到20年，外资则要保证在10年内。也就是说，从按揭房产的房龄看，外资银行的要求更高。例如汇丰银行涉及二手房贷的话，对于房龄要求更高，必须是在1997年后建设的房产。而目前中资银行对于二手房房龄一般要求在1992年之后，有些银行甚至放宽到1987年。

　　第三是申请人收入证明。中资银行需单位证明，外资银行则要薪金账单。对于客户的收入审核方面，外资银行更为严格。比如汇丰银行涉及到个人房贷业务，必须审核客户的雇佣合同，即查看客户的工作合同卡。目前，已经开展该项业务的北京汇丰银行要求客户的月收入必须达到1万元，同时抵押房产必须经过银行评估。而中资银行只要求客户的月收入是月还款额的两倍以上，单位开具收入证明即可。

　　第四是提前还贷违约金的收取问题。中资银行大多不收违约金，外资银行则要收取。汇丰银行要求办理提前还贷必须在还款三年之后，而客户在三年之内申请还贷必须支付一定的违约金，具体金额根据具体还贷年限各异。东亚银行提前还款收取的是罚息，即如果贷款人在还款第一年之内提前还款，要收取额度为两个月利息的罚息；如果在一年之后提前还款，收取额度为一个月利息的罚息。而中资银行的要求是，客户办理贷款期限达到一年便可以申请办理提前还贷业务，不收取任何违约金。