在理顺发卡作业流程的基础上，牡丹卡中心继续加大改革力度，2004年初明确提出在全行推行信用卡“独立审批人制度”。对全行发卡机构的审批人员进行集中培训与资格认证，规定审批人员必须“持证上岗”；要求审批人员专职办理审批发卡业务，不得兼任其他工作；特别强调审批人员独立审批发卡，不受其他人员干扰。

　　经过全面培训和严格的资格考试，目前工商银行已有300多名熟练掌握信用卡发卡政策与业务规定、信用卡审批流程、风险监控流程、透支催收技巧的业务骨干取得了“独立审批人”资格。2004年7月，一支知识型、专家型和权威性的专职信用卡审批人队伍走上岗位履行工作职责，工行信用卡“独立审批人制度”初步建立起来。

　　科学的发展理念有效促进了业务的健康发展。2002年以来，牡丹卡主要业务指标连续创历史最好水平。信用卡直接消费额年均增长31%，透支余额年均增长78%，业务收入年均增长31%，牡丹卡卡均消费、卡均存款及外卡收单业务指标同比均有较好增长。截至2004年7月末，工行信用卡透支余额达到29亿元，占国内全部信用卡发卡银行透支总额的48%；实现透支利息收入2.7亿元，比上年同期增长73%；信用卡不良透支占比为3.5%，保持同业较好水平（美、欧等发达国家一般为3%-5%，亚洲国家一般为8%-10%）。