近日，读者刘小姐给记者打来电话，称其上月使用信用卡购买笔记本电脑后，在还款时少还了4块多钱，而遭到了200多元、是未还款金额将近50倍的罚息。“我是用现金在ATM机上还款，由于几块钱实在不方便还，所以我就忽略掉了。”刘小姐“义愤填膺”地告诉记者，“就算我少还款的行为不对，但如果银行只收取我未还款那部分利息，我也心甘情愿了，但算我整笔消费的利息，我就想不通了。”　　

　　银行：“初犯”可免罚息　　

　　对于刘小姐的遭遇，记者随即采访了刘小姐所持信用卡的发卡行信用卡中心相关人士。该人士表示，一般而言，对于“零头”的“残存”，目前国内绝大多数银行的通行做法都是：只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么整月的费用都不再享受银行的免息待遇。“对于相关的情况和处罚细则，我们已经在信用卡申请表上，以及银行网站上都有公布。”该人士表示，“我们客服中心经常都能接到像刘小姐这种情况的询问电话。对此，我们银行的解决办法是：只要持卡人没有逾期还款的不良记录，而且是第一次出现‘零头’没有还清的情况，就可以向客服人员提出销掉罚息的要求。当然，如果是第二次以上出现这种‘零头’未清的情况，就无法再享受这种‘待遇’了。”　　

　　此外，据记者了解，现在对于刘小姐遭遇的类似情况，银行采取的解决方式越来越灵活。有银行人士表示，对未还款额在10元以内的，业内有一种不成文的做法，即免予全额计息，并给出3至10天不等的宽限期来让持卡人还款，“当然，具体解决方案由各家银行自行决定。”　　

　　罚息做法“有理有据”　　

　　对于刘小姐就罚息对象的不理解，该人士解释道：“信用卡作为一种透支支付的工具，属于特殊的信贷业务，需要向银行缴纳利息。而一定期限的免息是银行让度给持卡人的资金时间价值。‘在免息期内全额还清’是持卡人与银行的一种合同约定。如果个人违约，不用说是一天，哪怕只是一秒钟，也是违约的。在国际上，银行方面通行的做法也是全额还清才可以享受免息待遇。”　　

　　此外，有专家表示，持卡人最好在信用卡的发卡行另设储蓄账户，与信用卡挂钩，遇到欠款时，银行方面会“自动划款”，“这样可以避免‘零头’带来的麻烦。”　　

　　双方都应有所改进　　

　　刘小姐对于银行的解释，也有自己的想法。“从《银行卡管理办法》来看，根本就没有明确规定‘零头’未还清该如何计算罚息。由于是自身定规则，所以在能多收钱的项目上，银行总是拿国际惯例当作理由，实在让持卡人难以信服。”刘小姐表示，“除了持卡人要在使用信用卡之前详细阅读使用说明，明白相关情况及其处罚措施外，银行是不是也应该承担更多宣传普及的责任呢？”　　

　　记者在调查中发现，由于持卡人不是专业人士，很多细则都不太明白，所以经常会犯一些细节性的错误，导致被银行罚款。要想很好地解决这个问题，一方面持卡人在使用信用卡之前，有责任弄清楚银行的有关规定，不要因金融知识的“无知”而蒙受经济上的损失。另一方面，银行也应该加大宣传力度，将持卡人容易犯的错误汇集成册，在申请信用卡时分发给持卡人，或者在账单上提示相关持卡人，这样才可以避免持卡人犯一些“低级”错误。