自本月19日14家银行开通跨行通存通兑业务后，其手续费的收取遭来质疑。23日，北京市消协秘书长张明指出其手续费过高，涉嫌形成限制竞争的价格联盟。

　　张明指出，14家银行通存通兑，其初衷是为了方便消费者，但现在看来存在“手续烦琐，价格不合理”的问题。其手续费收取的标准过高，侵害了消费者的公平交易权，令消费者因过高的费用“望而却步”，宁愿多跑几趟去原来银行办理。

　　同时，本是竞争关系的几大银行却设定了基本一致的收费标准，“如果是事先统一商量好的话，就涉嫌限制竞争，联合定价，形成垄断经营的价格联盟”。张明说，这种行为跟此前方便面协会、奶协联合抬价相似。对此，北京市消协将密切关注此事的进展，研究下一步的对策。

　　中国人民银行相关负责人表示，在跨行通存通兑业务中，人民银行只是为商业银行提供一个平台，用以解决转账支付方式。各家商业银行自愿参加，并根据自身经营状况进行定价，央行并未指定定价标准，也无权干涉。

　　某商业银行负责人则将通存通兑喻为一条“高速公路”，表示若消费者对“过路费”不满意，可继续走“乡间小路”。

　　事件 　　

　　央行在全国开通小额支付跨行通存通兑

　　记者获悉，11月19日央行正式在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。据介绍，在北京各银行业金融机构开立人民币个人存款账户的居民，将陆续可以在本市乃至全国范围凭活期存折或借记卡到开户银行以外的任何一家开通该业务的银行营业网点柜台办理存取现金或转账业务。

　　目前北京有农行、中行、建行、交行、北京银行等14家银行成为首批通存通兑开通银行，各银行会分期分批推出这一新业务。需要注意的是，不是所有网点19日当天都能办理，客户应提前电话咨询确定。此外，办理跨行通存通兑业务需要事先去开户银行申请开通。

　　央行规定，客户办理通存通兑业务须按规定向受理通存通兑业务的银行交纳手续费，手续费数额由受理银行按照市场化原则自行确定。从已经公布的收费标准看，基本都为交易金额的1%，但上限最高的达200元。柜台跨行查询每笔收费为5元或10元。这样的标准比现在的跨行汇款转账收费高出不少。

　　据悉，居民出具本人有效身份证件，与开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，然后就可以在开户行以外的其他银行的营业网点办理相关业务。

　　进展 　　

　　高收费让消费者止步

　　通存通兑对储户来说并非“免费午餐”，储户为此支付的手续费成本并不低。

　　人行成都分行营业部支付结算处有关人员介绍，小额支付系统主要处理同城或异地2万元以下的跨行交易，包括普通借贷记、定期借贷记、实时借贷记、通存通兑等13个品种，可支持汇兑、委托收款、代发工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴、支票截留等多种支付工具和支付方式。以前不能跨行通存通兑，在小额支付系统上线以后，只要拥有一个银行账号，通过银行间资金的划转即可办理所有支付结算类业务，避免了每月到不同银行排队办理业务的麻烦。

　　对市民来说，最大的方便是可以实现一卡(折)走遍天下，不过目前由于开通的网点占比不大，目前首批开通的网点有近1000个，办理该业务的市民还不多。

　　根据四川省银行通存通兑收费价格表，其收费标准分为同城和异地两种，异地收费水平略高于同城。各行通存通兑业务收费标准并不一致，且差距较大，不同行之间的收费标准相差最高达十数倍。据了解，中行目前执行的收费标准为每笔交易额的1%，最低1元，最高100元；建行目前执行的收费标准为每笔交易额的1%，最低10元，最高200元；兴业银行的收费标准为交易额的1%，最高5元，白金和黑金卡客户有优惠。

　　“按农行公布的收费标准，我拿其他银行的存折去存款或取款1万元，农行要收100元手续费，那还不如打的去开户行呢。”记者在开通通存通兑的成都农行蜀都支行了解到，由于该业务刚开通，前来咨询和办理通存通兑的储户几乎为零。一位来自大连的张先生在闻知收费不低后，认为确实是方便之举，但“费用太高了”。他说，自己很早就在想什么时候办的交行存折可以到离家近的农行取款，现在可以跨行，但收费标准有点高，除非是特别紧急的情况下可能会用。

　　高收费被指违规

　　民众的反映是收费过高，但在通晓法律的人士看来，此项收费根本就缺乏法律依据。“自行确定小额支付系统跨行通存通兑价格，没有令人信服的法律依据。”北京市恒方永圆律师事务所主任王良斌说。

　　早在今年1月，王良斌所在的恒方永圆律师事务所与招商银行为收取小额账户管理费问题就有过一场官司。王自称，对银行收费的法律问题做过深入研究。王良斌认为，跨行通存通兑收费涉及的绝大多数是普通储户的利益，应当按照《价格法》的相关规定进行价格听证，履行相关的报备手续。

　　除了法律依据，王良斌对程序也有质疑。他说，商业银行制定服务价格，应至少于执行前15个工作日向银监会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。“向没向银监会报告我无从知晓，但

　　是提前10个工作日公告，各家银行几乎都没有做到。”

　　但央行等相关部门则表示，跨行通存通兑市场定价有据可依。

　　央行办公厅上述官员解释，银行基本结算业务，比如银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑，由政府实行指导价格；而跨行通存通兑属于银行的增值服务，市场定价没有问题。

　　上海社会科学院金融研究中心主任杨建文认为，存取款是银行最基本的业务，开展跨行通存通兑业务就全球范围而言，是对现代银行的基本要求。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，银行的功能在不断发展，界定一项业务是基本结算业务还是增值业务意义不大，“如何收费，重在引导合理竞争，促进银行发展”。

　　中银律师事务所律师董正伟表示，他将在下周一向发改委、银监会发出“请求保护公民财产权益建议申请书”，呼吁对收费举行价格听证，或者叫停收费。

　　董正伟说，按照价格法规定，这种涉及群众切身利益的公用事业价格、公益性服务价格等，应建立听证会制度，征求消费者、经营者和有关方面意见。

　　他表示，如果发改委、银监会两部门在一定期限内不给予答复，将继续向国务院申请行政复议，直至事情有个结果。

　　外资银行未加入通存通兑

　　据悉，网点数量最少的外资银行目前尚未加入跨行通存通兑的行列，主要因为外资银行目前的柜面业务操作系统还未到与中资银行联网的水平。

　　记者了解，实现跨行通存通兑，各银行必须先将各自柜面业务操作系统联网，对于外资银行来说目前还难以实现。一位外资银行高层表示，外资银行柜面业务操作系统只能处理外币业务，即使是已转制本地注册的外资法人银行也是在今年4月才成功升级加入人民币业务，作为第一期柜面业务操作系统。目前，部分外资法人银行正在对第一期柜面业务操作系统进行升级，预计最快第二期能在年底前完成。该人士同时表示，外资银行能否加入跨行通存通兑的行列，除了要完成系统联网之外，还要看监管机构的安排。

　　业内人士分析，跨行通存通兑对外资银行而言，更重要的意义在于可借助其他银行的资源为自己服务，有效弥补外资银行的网点不足。无形中可提升外资银行的竞争力，对中资银行形成一定压力。同时，外资银行也可以通过跨行通存通兑业务获得相应的手续费收入。加入跨行通存通兑，对外资银行可谓利大于弊。

　　记者获悉，除外资银行尚未加入跨行通存通兑外，广发银行和邮政储蓄银行，以及一些地方银行也未加入。

　　通存通兑在高收费的阴影下，不过是给银行里排长队的消费者画了一个充饥的“饼”罢了。

　　分析　　

　　银行不愿给他人做嫁衣裳

　　银行之间可以通存通兑，这是绝对的好事，群众可以得到方便，整个银行系统可以提高运行效率。“此举可以将客流有效分散到各个银行网点，这对解决银行排长队的问题具有根本性意义。”农业银行北京知春路支行的一位大堂经理告诉记者。

　　据了解，跨行通存通兑通过央行的小额支付系统完成，办理通存通兑业务的金融机构按业务量向央行缴纳一定费用。为推动小额支付系统跨行通存通兑业务，央行采取了低廉的收费方式。2006年开始在甘肃、山东、陕西等省试点后，从今年1月1日起，将支付业务包的基准价格由5元/包调低至0.5元/包，同时下调单笔支付业务收费价格，同城普通贷记(存款)每笔仅为0.1元。

　　但各家银行各自打着自己的“小算盘”，对央行的“降价促销”根本不予理会。工、农、中、建四大行，不约而同地亮出了1%的价牌，但其他中小银行都比这个标准低。

　　通存通兑就是通过银行网点资源共享，满足社会低成本、大业务量的支付清算服务需求。“四大行拥有的网点众多，它们如果不搞高收费，就难免有给他人做嫁衣裳的心理。毕竟网点的建设、维护成本都很高。”业内人士认为，几大银行定出这样的收费标准，也有苦衷。

　　这样一来，被央行认定为“有效改善社会公共支付环境”的通存通兑将面临叫好不叫座的市场前景。据人民银行济南分行统计显示，山东已试点推行该业务近一年，29家银行的4163个网点仅办理了1528笔业务，交易金额仅为661万元。新浪网站的民意调查显示，至记者截稿时，近9万名投票者中，94.66%的人认为，目前各大银行收费标准过高。

　　某国有大型商业银行相关负责人表示，开通跨行通存通兑业务要考虑三方面成本。一是使用央行小额支付系统所要支付的费用。二是商业银行自身系统维护费用，跨行通存通兑需要作特别的处理，将会占用商业银行柜台、人力资源。三是对大型银行来说还存在着客户流失的成本。“大型商业银行几十年建立的网点被中小商业银行使用，会弱化大型商业银行的网点优势，银行之间的利益分配格局将会发生变化，大银行之前的网点建设成本以及客户流失成本都要考虑进去。”

　　另一家商业银行负责人回应称：“我们为消费者提供了一项新的服务，消费者可以根据自身情况选择是否享受这项服务。好比之前消费者只能走乡间小路，现在我们修了一条高速公路，需要收取一定的过路费，如果承受不了过路费，就可以继续走乡间小路。”

　　通存通兑收费高是变相拒客

　　记者在多家银行调查发现，跨行通存通兑业务开通一周来，前往办理的市民少之又少，该项业务明显遇冷。一家大银行的工作人员表示：“通存通兑手续费的制定要考虑联网、时间、人力等多项成本，自然高昂。”央行力推通存通兑，而各家银行却似乎利用高额手续费变相关上了这道门。

　　21日中午，记者来到了某家已开通跨行通存通兑业务的银行网点，出示存折、身份证并说明来意后，柜台人员似有些犯难，示意“稍等”后查阅起了相关文件。一名主管随即告诉记者，办理该项业务需要签订一个协议，但目前他们还没有拿到。“这个手续费有点高啊，您不如办理一张银联卡在ATM机上取，跨行手续费也才2元，用这个通存通兑办理存1000元、100元都要收10元最低手续费，取也是一样的收，划不来。”该主管苦口婆心地劝说记者放弃办理。

　　“工资卡是工行的，房贷账户却是建行的。”日常生活中许多市民都要当现金“搬运工”，在两家银行排两次队。跨行通存通兑业务的开通无疑是为了缓解眼下银行排队难的问题。然而，让人止步的不仅仅是高费率。

　　除了携带本人有效身份证件，亲自到开户银行申请开通该业务，并签订业务协议以外，工行相关工作人员介绍说，客户在开通后将获得一个12位数的支付行号，以后到其他银行跨行通存通兑时，必须提供这一号码。这相对于结合借记卡和密码的ATM方式来说，显然要繁复不少。

　　至于不少市民关心的跨行还款信用卡的问题，建行、交行等银行的客服中心均告诉记者目前尚不能办理。

　　观点

　　通存通兑　能否终止圈地运动

　　随着央行小额支付系统的全面上线，在给客户带来通存通兑便利的同时，也将以前处于绝对优势地位的四大国有商业银行推上了风口浪尖。市场人士认为，此举将大大缓解中国银行业同质化竞争格局，使得“大而全”的国有银行摆脱对网点资源的依赖，也使得“小而精”的股份制商业银行能够充分发挥其特色优势。这对于正处于急速扩张期的中国银行业来说，真可谓是一支“清心剂”。

　　一直以来，网点资源是四大国有银行最为倚重的优势。因为有网点才能吸引存款，而银行也只有在存款的基础上才能开展其他业务——发放贷款、推销理财产品、代销基金保险、外汇买卖等。因此，无论是国有银行、还是股份制银行，都不得不大肆扩张网点数量。于是，我们经常在热闹的商业区和高档居民区内，看到几家银行门当户对、互不相让的竞争格局。对此，有人戏称为中国银行业的“圈地运动”。

　　博弈论告诉我们，单个经济体效率的提升，却可能造成整个经济系统的效率低下。在客户排队1个小时在一家银行取款，再排1个小时去隔壁一家银行存款的案例中，无论客户还是银行，都是彻底的输家。

　　此次小额支付系统上线的最大意义，就在于一个新的理念——商业银行无需网点也可吸收存款，从本质上打破了传统银行业对网点的依赖，给中国银行业如火如荼的“圈地运动”画上了一个终止符。今后，如果客户决定购买某银行的金融产品，无需费时费力取款存款，只需通过小额支付系统便可实现转账。对客户来说，从操作上省下的大量时间可用于决策与风险评估；对银行来说，从现金支付和网点建设上省下的人员和经费可更好地用于产品设计和客户服务。

　　本质上，通存通兑相当于银行共享网点资源。这对股份制商业银行来说无疑是一场盛宴。此前，兴业、招商、民生等8家股份制银行在上海已实现了跨行通存业务，持有任何八家银行中任一账户就可在其它7家银行柜面办理存款。此次，央行小额支付系统跨行通存通兑的开通，将在更大范围内帮助其拓展客户群。然而这对于四大国有银行来说，无疑是一场艰难的改革。